Calculadora de interés compuesto
Esta calculadora permite calcular cómo crecerá tu inversión gracias al interés compuesto. Solo tienes que introducir el depósito inicial, la aportación mensual, el rendimiento anual esperado y el plazo de inversión — el resultado se muestra de inmediato en el gráfico y en la tabla.
¿Qué es el interés compuesto?
El interés compuesto (en inglés compound interest) es el principio por el cual los intereses se calculan no solo sobre el depósito original, sino también sobre los intereses previamente acumulados. A diferencia del interés simple, donde los intereses se calculan siempre sobre la misma cantidad base, en el interés compuesto la base crece constantemente. Cuanto más largo es el horizonte temporal, más pronunciada es la diferencia entre ambos enfoques.
Suele ser llamado la «octava maravilla del mundo» — precisamente porque el crecimiento tiene carácter exponencial. En los primeros años el efecto es apenas perceptible, pero con el tiempo desempeña un papel cada vez mayor.
Cómo funciona el interés compuesto en la práctica
Imaginemos un depósito único de 5 000 € con un rendimiento anual del 7 %. Tras el primer año se suman 350 € — un total de 5 350 €. En el segundo año, los intereses se calculan ya sobre 5 350 €, por lo que se añaden 374,50 €. Cada año sucesivo la base aumenta y los incrementos crecen.
Si al depósito inicial se añade una aportación mensual regular (por ejemplo, 200 €), el efecto se multiplica. En 20 años con un 7 % de rendimiento, las aportaciones totales rondarán los 53 000 €, pero el valor final superará los 125 000 € — la diferencia la generan los intereses sobre intereses.
Fórmula del interés compuesto
Fórmula básica para un depósito único:
FV = PV × (1 + r)ⁿ
- FV — valor futuro de la inversión (future value)
- PV — depósito inicial (present value)
- r — tasa de interés por periodo
- n — número de periodos
Para aportaciones periódicas se añade la fórmula de anualidad: FV = PMT × ((1 + r)ⁿ − 1) / r, donde PMT es el pago periódico. La calculadora anterior opera con frecuencia mensual tanto de capitalización como de aportaciones.
La regla del 72
Un método rápido para estimar en cuántos años se duplicará una inversión. Basta con dividir 72 entre la tasa de interés anual. Con un rendimiento del 6 % anual, la inversión se duplica aproximadamente en 12 años (72 ÷ 6 = 12). Con un 8 %, en 9 años. Es una estimación aproximada, pero muy útil para una orientación rápida.
Frecuencia de capitalización
El valor final depende también de la frecuencia con la que se abonan los intereses. Cuanto más frecuente es la capitalización (anual, trimestral, mensual, diaria), mayor es el rendimiento final con la misma tasa nominal. La calculadora anterior opera con capitalización mensual, lo que corresponde a la práctica habitual en la mayoría de los productos de inversión.
Factores clave que influyen en el resultado
El mayor impacto en el valor final lo tiene la duración del horizonte de inversión. El tiempo, en el contexto del interés compuesto, es más importante que el importe de cada aportación. Otros factores son la regularidad de las aportaciones, el nivel de la tasa de interés y la frecuencia de capitalización.
También es importante distinguir entre rendimiento nominal y real. El rendimiento nominal es la cifra que muestra el producto de inversión. El rendimiento real tiene en cuenta la inflación: si el rendimiento nominal es del 7 % y la inflación del 3 %, el rendimiento real es aproximadamente del 4 %. La calculadora trabaja con el rendimiento nominal.
Lo que la calculadora no contempla
La calculadora ofrece un cálculo orientativo en condiciones idealizadas. No tiene en cuenta:
- Inflación — el poder adquisitivo real de la cantidad final será menor
- Impuestos — en España las ganancias de inversión tributan en el IRPF (entre el 19 % y el 28 % según tramos)
- Comisiones — comisiones de gestión de fondos, costes de transacción y otros gastos reducen el rendimiento neto
- Volatilidad del mercado — el rendimiento real no es constante y puede ser significativamente mayor o negativo en años concretos
- Riesgo de divisa — en inversiones en moneda extranjera, el tipo de cambio también afecta al resultado
Para una planificación más precisa, es recomendable consultar la situación concreta con un asesor financiero.
