Calculadora FIRE – Independencia financiera
La calculadora FIRE (Financial Independence, Retire Early) ofrece dos modos. Camino al FIRE calcula en cuántos años es posible alcanzar la independencia financiera, incluyendo hitos, visualización del flujo de caja y proyección de la retirada. Retirada del portafolio muestra cuánto se puede retirar mensualmente y cuánto durará el portafolio.
¿Qué es FIRE?
FIRE (Financial Independence, Retire Early) es una estrategia financiera cuyo objetivo es alcanzar la independencia financiera, es decir, un estado en el que los rendimientos de las inversiones cubren todos los gastos de vida. No significa necesariamente dejar de trabajar: muchas personas que alcanzan el FIRE continúan trabajando en lo que eligen.
Dos modos de la calculadora
Camino al FIRE calcula en cuántos años y a qué edad es posible alcanzar la independencia financiera. Muestra una proyección completa: la fase de acumulación (construcción del portafolio) y la fase de retirada (desde que se alcanza el FIRE hasta la edad elegida). Incluye hitos, visualización del flujo de caja y variantes Lean/Fat/Coast FIRE.
Retirada del portafolio está pensada para quienes ya tienen ahorros o planifican la fase de retirada. Se introduce el portafolio, la retirada mensual y la pensión, y la calculadora muestra cuánto durará el portafolio y cómo evolucionará.
Número FIRE y la regla del 4 %
El número FIRE es el valor objetivo del portafolio: Gastos anuales / SWR. Con unos gastos de 1.800 €/mes (21.600 €/año) y un SWR del 4 %, el número FIRE es 540.000 €. La regla del 4 % se basa en el Trinity Study: un portafolio compuesto por acciones y bonos ha resistido históricamente al menos 30 años con una tasa de retirada anual del 4 %.
Variantes FIRE
Lean FIRE (70 % de los gastos): estilo de vida minimalista. Se alcanza más rápido, pero con menor comodidad. Fat FIRE (130 % de los gastos): versión más cómoda con margen para viajes y aficiones. Coast FIRE: cantidad a partir de la cual basta con dejar de ahorrar y dejar que las inversiones crezcan hasta la jubilación.
Tasa de ahorro: la variable clave
La tasa de ahorro es el factor más importante. Con un 10 %, el camino al FIRE dura aproximadamente 50 años. Con un 50 %, unos 17 años. Con un 70 %, alrededor de 8 años. Aumentar la tasa de ahorro tiene un doble efecto: más dinero para inversiones y, al mismo tiempo, menores gastos (menor número FIRE).
Fase de retirada
Tras alcanzar el FIRE se deja de ahorrar y se empieza a retirar del portafolio. El portafolio sigue creciendo gracias a los rendimientos, pero a la vez disminuye por las retiradas. El gráfico muestra ambas fases: barras azules (acumulación) y barras verdes (retirada). A partir de la edad de jubilación estatal, la retirada necesaria del portafolio se reduce.
Limitaciones de la calculadora
El modelo asume un rendimiento constante y unos gastos que crecen solo con la inflación. No tiene en cuenta los impuestos sobre los rendimientos, los gastos extraordinarios, los cambios en la situación personal ni la volatilidad de los mercados. La secuencia de rendimientos (sequence of returns risk) puede afectar significativamente al éxito de la retirada: los años malos al inicio de la retirada son más peligrosos que los años malos en medio del periodo.
