FIRE kalkulačka — finančná nezávislosť
FIRE kalkulačka (finančná nezávislosť, predčasný dôchodok) ponúka dva režimy. Cesta k FIRE odhadne, za koľko rokov dosiahnete finančnú nezávislosť — s míľnikmi, donutom cash flow a projekciou cez fázu čerpania. Čerpanie portfólia ukáže, koľko môžete mesačne vyberať a ako dlho portfólio pravdepodobne vydrží.
Príjmy a výdavky
Výnos a parametre
FIRE
o 31 rokov (vek 61)
FIRE číslo: €390,000
Projekcia portfólia
Mesačný cash flow
Míľniky
Rozpis po rokoch
| Vek | Portfólio | Ročná úspora | Výnosy | Čerpanie | Dôchodok |
|---|---|---|---|---|---|
| 31 | €24,450 | €8,400 | €1,050 | €0 | €0 |
| 32 | €34,562 | €8,400 | €1,712 | €0 | €0 |
| 33 | €45,381 | €8,400 | €2,419 | €0 | €0 |
| 34 | €56,957 | €8,400 | €3,177 | €0 | €0 |
| 35 | €69,344 | €8,400 | €3,987 | €0 | €0 |
| 36 | €82,599 | €8,400 | €4,854 | €0 | €0 |
| 37 | €96,780 | €8,400 | €5,782 | €0 | €0 |
| 38 | €111,955 | €8,400 | €6,775 | €0 | €0 |
| 39 | €128,192 | €8,400 | €7,837 | €0 | €0 |
| 40 | €145,565 | €8,400 | €8,973 | €0 | €0 |
Kalkulačka FIRE poskytuje orientačný odhad.
Dôležité upozornenie
Táto kalkulačka slúži len na vzdelávacie a informačné účely — nie je investičným odporúčaním. Výpočty sú približné; napriek starostlivej práci môže dôjsť k zaokrúhľovacím alebo technickým chybám. Skutočné výnosy, poplatky, inflácia a dane sa môžu líšiť od zadaných hodnôt a minulé ani prognózované výnosy nezaručujú budúce výsledky. Pred akýmkoľvek investičným rozhodnutím sa poraďte s kvalifikovaným finančným poradcom.
Ako používať kalkulačku FIRE
Späť na kalkulačkuKalkulačka ponúka dva režimy: modelovať cestu k finančnej nezávislosti, alebo simulovať čerpanie z existujúceho portfólia.
- 1
Zvoľte režim
Cesta k FIRE ukáže vaše FIRE číslo a za koľko rokov ho dosiahnete. Čerpanie portfólia ukáže, ako dlho portfólio vydrží pri danom mesačnom čerpaní.
- 2
Zadajte svoje údaje
Vek, mesačný čistý príjem, výdavky, súčasné portfólio, očakávaný výnos, SWR, infláciu, dôchodok a cieľový vek — každý vstup má posuvník na rýchle ladenie.
- 3
Prečítajte si míľniky
Výstup ukáže FIRE číslo, míľniky 25 / 50 / 75 / 100 %, varianty Lean / Fat / Coast FIRE a projekciu portfólia po jednotlivých rokoch.
Čo je FIRE?
FIRE (Financial Independence, Retire Early — finančná nezávislosť, predčasný dôchodok) je finančná stratégia mieriaca na finančnú nezávislosť — bod, keď výnosy z investovaného kapitálu pokryjú všetky životné náklady. Neznamená to nutne prestať pracovať. Mnohí ľudia, ktorí FIRE dosiahnu, pracujú ďalej, ale so slobodou vybrať si, čo robia.
Dva režimy kalkulačky
Cesta k FIRE odhadne, za koľko rokov — a v akom veku — sa finančná nezávislosť stane možnou. Ukáže celú projekciu pokrývajúcu fázu akumulácie (budovanie portfólia) a fázu čerpania (od FIRE do zvoleného cieľového veku). Obsahuje míľniky, donut cash flow a varianty Lean/Fat/Coast FIRE.
Čerpanie portfólia je pre tých, ktorí už úspory majú alebo plánujú čerpať. Zadajte portfólio, mesačné čerpanie a štátny dôchodok — kalkulačka ukáže, ako dlho portfólio pravdepodobne vydrží a ako sa jeho hodnota v čase vyvíja.
FIRE číslo a pravidlo 4 %
FIRE číslo je cieľová hodnota portfólia: ročné výdavky delené SWR. Pri mesačných výdavkoch 1 300 € (zhruba 15 600 € ročne) a 4% SWR je FIRE číslo približne 390 000 €. Pravidlo 4 % pochádza z Trinity Study — portfólio akcií a dlhopisov historicky vydržalo aspoň 30 rokov pri ročnom čerpaní 4 %.
Varianty FIRE
Lean FIRE (70 % výdavkov) — minimalistický životný štýl. Rýchlejšie dosiahnuteľný, nižší komfort. Fat FIRE (130 % výdavkov) — pohodlnejšia cesta s priestorom na cestovanie a koníčky. Coast FIRE — prah, od ktorého môžete prestať pridávať nové vklady a nechať existujúce portfólio rásť do dôchodku samo.
Miera sporenia — kľúčová premenná
Miera sporenia je zďaleka najväčší faktor času do FIRE. Pri 10 % to trvá zhruba 50 rokov. Pri 50 % asi 17 rokov. Pri 70 % okolo 8 rokov. Zvýšenie miery sporenia má dvojitý efekt — viac kapitálu ide do investícií a zároveň klesajú výdavky, takže sa zmenšuje aj samotné FIRE číslo.
Fáza čerpania
Len čo je FIRE dosiahnuté, sporenie končí a začína čerpanie. Portfólio ďalej rastie z výnosov, ale zároveň sa zmenšuje čerpaním. Graf ukazuje obe fázy — akumuláciu modrou (budovanie portfólia) a nadväzujúce roky čerpania. Od okamihu, keď začne štátny dôchodok, sa potrebné čerpanie z portfólia znižuje.
Čo kalkulačka nemodeluje
Model predpokladá konštantný výnos a výdavky rastúce len s infláciou. Nezahŕňa dane z výnosov, jednorazové výdavky, životné zmeny ani trhovú volatilitu. Riziko postupnosti výnosov (sequence-of-returns risk) môže výrazne ovplyvniť úspešnosť čerpania — zlé roky na začiatku fázy čerpania sú nebezpečnejšie než zlé roky uprostred.