FIRE kalkulačka – Finančná nezávislosť
FIRE (Financial Independence, Retire Early) kalkulačka ponúka dva režimy. Cesta k FIRE vypočíta, za koľko rokov je možné dosiahnuť finančnú nezávislosť — vrátane míľnikov, vizualizácie cash flow a projekcie čerpania. Čerpanie z portfólia ukáže, koľko je možné mesačne vyberať a ako dlho portfólio vydrží.
Čo je FIRE?
FIRE (Financial Independence, Retire Early) je finančná stratégia, ktorej cieľom je dosiahnuť finančnú nezávislosť — stav, kedy výnosy z investícií pokryjú všetky životné náklady. Neznamená to nutne prestať pracovať — mnoho ľudí po dosiahnutí FIRE pokračuje v práci, ktorú si vyberú.
Dva režimy kalkulačky
Cesta k FIRE vypočíta, za koľko rokov a v akom veku je možné dosiahnuť finančnú nezávislosť. Ukazuje kompletnú projekciu — fázu akumulácie (budovanie portfólia) aj fázu čerpania (po dosiahnutí FIRE až do zvoleného veku). Zahŕňa míľníky, vizualizáciu cash flow a varianty Lean/Fat/Coast FIRE.
Čerpanie z portfólia je pre tých, čo už majú nasporené alebo plánujú čerpanie. Zadáte portfólio, mesačný výber a dôchodok — kalkulačka ukáže, ako dlho portfólio vydrží a ako sa bude vyvíjať.
FIRE číslo a pravidlo 4 %
FIRE číslo je cieľová hodnota portfólia: Ročné výdavky / SWR. Pri výdavkoch 1 200 € mesačne (14 400 € ročne) a SWR 4 % je FIRE číslo 360 000 €. Pravidlo 4 % vychádza z Trinity Study — portfólio z akcií a dlhopisov historicky vydržalo minimálne 30 rokov pri 4% ročnej miere výberu.
Varianty FIRE
Lean FIRE (70 % výdavkov) — minimalistický životný štýl. Rýchlejšie dosiahnutie, menší komfort. Fat FIRE (130 % výdavkov) — komfortnejšia verzia s priestorom na cestovanie a koníčky. Coast FIRE — čiastka, od ktorej stačí prestať sporiť a nechať investície rásť do dôchodku.
Miera úspor — kľúčová premenná
Miera úspor je najdôležitejší faktor. Pri 10 % trvá cesta k FIRE približne 50 rokov. Pri 50 % asi 17 rokov. Pri 70 % zhruba 8 rokov. Zvyšovanie miery úspor má dvojitý efekt — viac peňazí do investícií a zároveň nižšie výdavky (menšie FIRE číslo).
Fáza čerpania
Po dosiahnutí FIRE prestanete sporiť a začnete z portfólia čerpať. Portfólio ďalej rastie vďaka výnosom, ale zároveň klesá kvôli výberom. Graf ukazuje obe fázy — modré stĺpce (akumulácia) a zelené stĺpce (čerpanie). Od veku poberania štátneho dôchodku sa potrebný výber z portfólia znižuje.
Na čo kalkulačka nepamätá
Model predpokladá konštantný výnos a výdavky rastúce iba o infláciu. Nezohľadňuje dane z výnosov, jednorazové výdavky, zmeny životnej situácie ani kolísanie trhov. Sekvencia výnosov (sequence of returns risk) môže výrazne ovplyvniť úspešnosť čerpania — zlé roky na začiatku čerpania sú nebezpečnejšie než zlé roky uprostred.
