FIRE kalkulačka — finančná nezávislosť

Čo je FIRE?

FIRE (Financial Independence, Retire Early — finančná nezávislosť, predčasný dôchodok) je finančná stratégia mieriaca na finančnú nezávislosť — bod, keď výnosy z investovaného kapitálu pokryjú všetky životné náklady. Neznamená to nutne prestať pracovať. Mnohí ľudia, ktorí FIRE dosiahnu, pracujú ďalej, ale so slobodou vybrať si, čo robia.

Dva režimy kalkulačky

Cesta k FIRE odhadne, za koľko rokov — a v akom veku — sa finančná nezávislosť stane možnou. Ukáže celú projekciu pokrývajúcu fázu akumulácie (budovanie portfólia) a fázu čerpania (od FIRE do zvoleného cieľového veku). Obsahuje míľniky, donut cash flow a varianty Lean/Fat/Coast FIRE.

Čerpanie portfólia je pre tých, ktorí už úspory majú alebo plánujú čerpať. Zadajte portfólio, mesačné čerpanie a štátny dôchodok — kalkulačka ukáže, ako dlho portfólio pravdepodobne vydrží a ako sa jeho hodnota v čase vyvíja.

FIRE číslo a pravidlo 4 %

FIRE číslo je cieľová hodnota portfólia: ročné výdavky delené SWR. Pri mesačných výdavkoch 1 300 € (zhruba 15 600 € ročne) a 4% SWR je FIRE číslo približne 390 000 €. Pravidlo 4 % pochádza z Trinity Study — portfólio akcií a dlhopisov historicky vydržalo aspoň 30 rokov pri ročnom čerpaní 4 %.

Varianty FIRE

Lean FIRE (70 % výdavkov) — minimalistický životný štýl. Rýchlejšie dosiahnuteľný, nižší komfort. Fat FIRE (130 % výdavkov) — pohodlnejšia cesta s priestorom na cestovanie a koníčky. Coast FIRE — prah, od ktorého môžete prestať pridávať nové vklady a nechať existujúce portfólio rásť do dôchodku samo.

Miera sporenia — kľúčová premenná

Miera sporenia je zďaleka najväčší faktor času do FIRE. Pri 10 % to trvá zhruba 50 rokov. Pri 50 % asi 17 rokov. Pri 70 % okolo 8 rokov. Zvýšenie miery sporenia má dvojitý efekt — viac kapitálu ide do investícií a zároveň klesajú výdavky, takže sa zmenšuje aj samotné FIRE číslo.

Fáza čerpania

Len čo je FIRE dosiahnuté, sporenie končí a začína čerpanie. Portfólio ďalej rastie z výnosov, ale zároveň sa zmenšuje čerpaním. Graf ukazuje obe fázy — akumuláciu modrou (budovanie portfólia) a nadväzujúce roky čerpania. Od okamihu, keď začne štátny dôchodok, sa potrebné čerpanie z portfólia znižuje.

Čo kalkulačka nemodeluje

Model predpokladá konštantný výnos a výdavky rastúce len s infláciou. Nezahŕňa dane z výnosov, jednorazové výdavky, životné zmeny ani trhovú volatilitu. Riziko postupnosti výnosov (sequence-of-returns risk) môže výrazne ovplyvniť úspešnosť čerpania — zlé roky na začiatku fázy čerpania sú nebezpečnejšie než zlé roky uprostred.