Calculateur FIRE – Indépendance financière
Le calculateur FIRE (Financial Independence, Retire Early) propose deux modes. Chemin vers le FIRE calcule en combien d'années il est possible d'atteindre l'indépendance financière — avec des jalons, une visualisation des flux de trésorerie et une projection de retrait. Retrait du portefeuille montre combien on peut retirer chaque mois et combien de temps le portefeuille durera.
Qu'est-ce que le FIRE ?
FIRE (Financial Independence, Retire Early) est une stratégie financière dont l'objectif est d'atteindre l'indépendance financière — un état dans lequel les rendements des investissements couvrent l'ensemble des dépenses courantes. Cela ne signifie pas nécessairement arrêter de travailler — beaucoup de personnes ayant atteint le FIRE continuent à exercer une activité qu'elles ont choisie.
Deux modes du calculateur
Chemin vers le FIRE calcule en combien d'années et à quel âge il est possible d'atteindre l'indépendance financière. Il affiche une projection complète — la phase d'accumulation (constitution du portefeuille) et la phase de retrait (après le FIRE jusqu'à l'âge choisi). Il inclut les jalons, la visualisation des flux de trésorerie et les variantes Lean/Fat/Coast FIRE.
Retrait du portefeuille est destiné à ceux qui ont déjà épargné ou qui planifient la phase de retrait. Vous saisissez le portefeuille, le retrait mensuel et la retraite — le calculateur montre combien de temps le portefeuille durera et comment il évoluera.
Nombre FIRE et règle des 4 %
Le nombre FIRE est la valeur cible du portefeuille : Dépenses annuelles / SWR. Avec des dépenses de 2 000 € par mois (24 000 € par an) et un SWR de 4 %, le nombre FIRE est de 600 000 €. La règle des 4 % est issue de la Trinity Study — un portefeuille composé d'actions et d'obligations a historiquement duré au moins 30 ans avec un taux de retrait annuel de 4 %.
Variantes FIRE
Lean FIRE (70 % des dépenses) — mode de vie minimaliste. Atteint plus rapidement, mais avec moins de confort. Fat FIRE (130 % des dépenses) — version plus confortable avec de la marge pour les voyages et les loisirs. Coast FIRE — montant à partir duquel il suffit d'arrêter d'épargner et de laisser les investissements croître jusqu'à la retraite.
Taux d'épargne — la variable clé
Le taux d'épargne est le facteur le plus important. À 10 %, le chemin vers le FIRE dure environ 50 ans. À 50 %, environ 17 ans. À 70 %, environ 8 ans. L'augmentation du taux d'épargne a un double effet — plus d'argent investi et en même temps des dépenses plus faibles (nombre FIRE réduit).
Phase de retrait
Après avoir atteint le FIRE, vous cessez d'épargner et commencez à retirer du portefeuille. Le portefeuille continue de croître grâce aux rendements, mais diminue en raison des retraits. Le graphique montre les deux phases — les colonnes bleues (accumulation) et les colonnes vertes (retrait). À partir de l'âge de la retraite de l'État, le retrait nécessaire du portefeuille diminue.
Limites du calculateur
Le modèle suppose un rendement constant et des dépenses augmentant uniquement avec l'inflation. Il ne tient pas compte des impôts sur les rendements, des dépenses ponctuelles, des changements de situation personnelle ni des fluctuations des marchés. La séquence des rendements (sequence of returns risk) peut considérablement affecter le succès du retrait — de mauvaises années au début du retrait sont plus dangereuses que de mauvaises années en milieu de parcours.
