Calculateur FIRE

Qu’est-ce que le FIRE ?

Le FIRE (Financial Independence, Retire Early — indépendance financière, retraite anticipée) est une stratégie financière visant l’indépendance financière — le point où les rendements du capital investi couvrent tous les frais de vie. Cela ne signifie pas nécessairement cesser de travailler. Beaucoup de ceux qui atteignent le FIRE continuent de travailler, mais avec la liberté de choisir ce qu’ils font.

Les deux modes du calculateur

Vers le FIRE estime en combien d’années — et à quel âge — l’indépendance financière devient possible. Il affiche une projection complète couvrant la phase d’accumulation (construction du portefeuille) et la phase de retrait (du FIRE jusqu’à l’âge cible choisi). Il comprend les étapes, le donut des flux de trésorerie et les variantes Lean/Fat/Coast FIRE.

Retrait du portefeuille s’adresse à ceux qui disposent déjà d’une épargne ou prévoient de la consommer. Saisissez le portefeuille, le retrait mensuel et la pension publique — le calculateur montre combien de temps le portefeuille devrait durer et comment sa valeur évolue dans le temps.

Le nombre FIRE et la règle des 4 %

Le nombre FIRE est la valeur cible du portefeuille : les dépenses annuelles divisées par le SWR. Avec des dépenses mensuelles de 1 300 € (environ 15 600 € par an) et un SWR de 4 %, le nombre FIRE est d’environ 390 000 €. La règle des 4 % provient de la Trinity Study — un portefeuille d’actions et d’obligations a historiquement duré au moins 30 ans avec un retrait annuel de 4 %.

Les variantes du FIRE

Lean FIRE (70 % des dépenses) — un style de vie minimaliste. Plus rapide à atteindre, confort moindre. Fat FIRE (130 % des dépenses) — une voie plus confortable, avec de la place pour les voyages et les loisirs. Coast FIRE — le seuil à partir duquel vous pouvez cesser d’ajouter de nouveaux versements et laisser le portefeuille existant se capitaliser seul jusqu’à la retraite.

Le taux d’épargne — la variable clé

Le taux d’épargne est de loin le premier facteur du délai jusqu’au FIRE. À 10 %, il faut environ 50 ans. À 50 %, environ 17 ans. À 70 %, autour de 8 ans. Augmenter le taux d’épargne a un double effet — davantage de capital part vers les investissements et, en même temps, les dépenses baissent, si bien que le nombre FIRE lui-même diminue.

La phase de retrait

Une fois le FIRE atteint, l’épargne s’arrête et les retraits commencent. Le portefeuille continue de croître grâce aux rendements, mais diminue en même temps sous l’effet des retraits. Le graphique montre les deux phases — l’accumulation en bleu (construction du portefeuille) puis les années de retrait qui suivent. À partir du moment où la pension publique démarre, le retrait nécessaire depuis le portefeuille diminue.

Ce que le calculateur ne modélise pas

Le modèle suppose un rendement constant et des dépenses qui n’augmentent qu’avec l’inflation. Il n’inclut pas les impôts sur les rendements, les dépenses exceptionnelles, les changements de vie ni la volatilité des marchés. Le risque de séquence des rendements (sequence-of-returns risk) peut fortement influencer le succès des retraits — de mauvaises années au début de la phase de retrait sont plus dangereuses que de mauvaises années au milieu.