FIRE kalkulátor — anyagi függetlenség

Mi az a FIRE?

A FIRE (Financial Independence, Retire Early — anyagi függetlenség, korai nyugdíj) olyan pénzügyi stratégia, amely az anyagi függetlenséget célozza — azt a pontot, ahol a befektetett tőke hozamai fedezik az összes megélhetési költséget. Ez nem jelenti feltétlenül a munka abbahagyását. Sokan, akik elérik a FIRE-t, tovább dolgoznak, de azzal a szabadsággal, hogy megválaszthatják, mit csinálnak.

A kalkulátor két módja

Az Út a FIRE-hoz megbecsüli, hány év múlva — és milyen életkorban — válik lehetségessé az anyagi függetlenség. Teljes projekciót mutat, amely lefedi a felhalmozási szakaszt (a portfólió felépítését) és a kivonási szakaszt (a FIRE-tól a választott cél-életkorig). Tartalmazza a mérföldköveket, a cash flow fánkdiagramot és a Lean/Fat/Coast FIRE változatokat.

A Kivonás a portfólióból azoknak szól, akiknek már van megtakarításuk, vagy a kivonást tervezik. Adja meg a portfóliót, a havi kivonást és az állami nyugdíjat — a kalkulátor megmutatja, meddig tart ki várhatóan a portfólió, és hogyan alakul az értéke az időben.

A FIRE-szám és a 4%-os szabály

A FIRE-szám a portfólió célértéke: az éves kiadások osztva az SWR-rel. Havi 520 000 Ft kiadás (évente nagyjából 6 240 000 Ft) és 4%-os SWR mellett a FIRE-szám körülbelül 156 000 000 Ft. A 4%-os szabály a Trinity Study-ból származik — egy részvényekből és kötvényekből álló portfólió történelmileg legalább 30 évig kitartott évi 4%-os kivonás mellett.

FIRE-változatok

A Lean FIRE (a kiadások 70%-a) — minimalista életmód. Gyorsabban elérhető, alacsonyabb komfort. A Fat FIRE (a kiadások 130%-a) — kényelmesebb út, hellyel az utazásnak és a hobbiknak. A Coast FIRE — az a küszöb, amelytől kezdve abbahagyhatja az új befizetéseket, és hagyhatja, hogy a meglévő portfólió magától nőjön a nyugdíjig.

Megtakarítási ráta — a döntő változó

A megtakarítási ráta messze a legnagyobb tényező a FIRE-ig hátralévő időben. 10%-nál nagyjából 50 évig tart. 50%-nál körülbelül 17 évig. 70%-nál 8 év körül. A megtakarítási ráta növelésének kettős hatása van — több tőke megy a befektetésekbe, ugyanakkor csökkennek a kiadások, így maga a FIRE-szám is kisebb lesz.

A kivonási szakasz

Amint elérte a FIRE-t, a megtakarítás véget ér, és megkezdődik a kivonás. A portfólió a hozamokból tovább nő, ugyanakkor a kivonásokkal csökken. A grafikon mindkét szakaszt mutatja — a felhalmozást kékkel (a portfólió felépítése) és az azt követő kivonási éveket. Attól a pillanattól kezdve, hogy megindul az állami nyugdíj, a portfólióból szükséges kivonás csökken.

Mit nem modellez a kalkulátor

A modell állandó hozamot és csak az inflációval növekvő kiadásokat feltételez. Nem tartalmazza a hozamok utáni adókat, az egyszeri kiadásokat, az életváltozásokat és a piaci volatilitást. A hozamsorrend-kockázat (sequence-of-returns risk) jelentősen befolyásolhatja a kivonás sikerességét — a kivonási szakasz elején lévő rossz évek veszélyesebbek, mint a középen lévők.