FIRE kalkulátor – Anyagi függetlenség
A FIRE (Financial Independence, Retire Early) kalkulátor két módot kínál. Az Út a FIRE-hoz kiszámítja, hány év múlva érhető el az anyagi függetlenség — mérföldkövekkel, cash flow vizualizációval és a kivonási fázis projekciójával. A Kivonás a portfólióból megmutatja, mennyit lehet havonta kivenni, és meddig tart ki a portfólió.
Mi az a FIRE?
A FIRE (Financial Independence, Retire Early) egy pénzügyi stratégia, amelynek célja az anyagi függetlenség elérése — vagyis az az állapot, amikor a befektetések hozama fedezi az összes megélhetési költséget. Ez nem feltétlenül jelenti a munka abbahagyását — sokan a FIRE elérése után is tovább dolgoznak, de már szabadon választhatják meg a tevékenységüket.
A kalkulátor két módja
Az Út a FIRE-hoz kiszámítja, hány év és milyen életkor szükséges az anyagi függetlenség eléréséhez. Teljes projekciót mutat — a felhalmozási fázist (portfólió-építés) és a kivonási fázist (a FIRE elérésétől a választott életkorig). Tartalmazza a mérföldköveket, a cash flow vizualizációját és a Lean/Fat/Coast FIRE változatokat.
A Kivonás a portfólióból azoknak szól, akik már megtakarítottak, vagy a kivonást tervezik. Megadja a portfóliót, a havi kivonást és a nyugdíjat — a kalkulátor megmutatja, meddig tart ki a portfólió, és hogyan alakul annak értéke.
FIRE-szám és a 4 %-os szabály
A FIRE-szám a portfólió célértéke: Éves kiadások / SWR. Havi 450 000 Ft kiadás esetén (évi 5 400 000 Ft) és 4 %-os SWR mellett a FIRE-szám 135 000 000 Ft. A 4 %-os szabály a Trinity Study-ból származik — a részvényekből és kötvényekből álló portfólió történelmileg legalább 30 évig kitartott 4 %-os éves kivonási ráta mellett.
FIRE változatok
Lean FIRE (a kiadások 70 %-a) — minimalista életmód. Gyorsabb elérés, kisebb komfort. Fat FIRE (a kiadások 130 %-a) — kényelmesebb változat, utazásra és hobbikra is jut. Coast FIRE — az az összeg, amelytől elegendő abbahagyni a megtakarítást, és hagyni a befektetéseket növekedni a nyugdíjig.
Megtakarítási ráta — a kulcsfontosságú változó
A megtakarítási ráta a legfontosabb tényező. 10 %-os ráta mellett a FIRE elérése körülbelül 50 évig tart. 50 %-nál mintegy 17 évig. 70 %-nál nagyjából 8 évig. A megtakarítási ráta növelésének kettős hatása van — több pénz jut befektetésre, ugyanakkor alacsonyabbak a kiadások (kisebb FIRE-szám).
Kivonási fázis
A FIRE elérése után a megtakarítás megszűnik, és megkezdődik a portfólióból való kivonás. A portfólió a hozamoknak köszönhetően tovább növekszik, de a kivonások miatt csökken is. A grafikon mindkét fázist mutatja — kék oszlopok (felhalmozás) és zöld oszlopok (kivonás). Az állami nyugdíj folyósításának kezdetétől a portfólióból szükséges kivonás csökken.
Amire a kalkulátor nem tér ki
A modell állandó hozamot és csak az inflációval növekvő kiadásokat feltételez. Nem veszi figyelembe a hozamok utáni adókat, az egyszeri kiadásokat, az élethelyzet változásait, sem a piaci ingadozásokat. A hozamok sorrendjének kockázata (sequence of returns risk) jelentősen befolyásolhatja a kivonás sikerességét — a kivonás elején bekövetkező rossz évek veszélyesebbek, mint a közepén.
