FIRE-Rechner

Was ist FIRE?

FIRE (Financial Independence, Retire Early — finanzielle Unabhängigkeit, früher Ruhestand) ist eine Finanzstrategie mit dem Ziel der finanziellen Unabhängigkeit — des Punkts, an dem die Erträge des investierten Kapitals alle Lebenshaltungskosten decken. Das bedeutet nicht zwangsläufig, mit dem Arbeiten aufzuhören. Viele Menschen, die FIRE erreichen, arbeiten weiter — aber mit der Freiheit, sich auszusuchen, was sie tun.

Die zwei Modi des Rechners

Weg zu FIRE schätzt, in wie vielen Jahren — und in welchem Alter — die finanzielle Unabhängigkeit möglich wird. Er zeigt die vollständige Projektion über die Ansparphase (Aufbau des Portfolios) und die Entnahmephase (von FIRE bis zum gewählten Zielalter). Enthalten sind Meilensteine, der Cashflow-Donut und die Varianten Lean/Fat/Coast FIRE.

Portfolio-Entnahme ist für alle, die bereits Ersparnisse haben oder die Entnahme planen. Geben Sie Portfolio, monatliche Entnahme und gesetzliche Rente ein — der Rechner zeigt, wie lange das Portfolio voraussichtlich reicht und wie sich sein Wert über die Zeit entwickelt.

Die FIRE-Zahl und die 4-%-Regel

Die FIRE-Zahl ist der Zielwert des Portfolios: jährliche Ausgaben geteilt durch die SWR. Bei monatlichen Ausgaben von 1.300 € (rund 15.600 € im Jahr) und einer SWR von 4 % liegt die FIRE-Zahl bei etwa 390.000 €. Die 4-%-Regel stammt aus der Trinity Study — ein Portfolio aus Aktien und Anleihen hielt historisch mindestens 30 Jahre bei einer jährlichen Entnahme von 4 % durch.

FIRE-Varianten

Lean FIRE (70 % der Ausgaben) — ein minimalistischer Lebensstil. Schneller erreichbar, weniger Komfort. Fat FIRE (130 % der Ausgaben) — der komfortablere Weg mit Raum für Reisen und Hobbys. Coast FIRE — die Schwelle, ab der Sie keine neuen Einzahlungen mehr leisten müssen und das bestehende Portfolio von allein bis zum Ruhestand weiterwachsen lassen können.

Sparquote — die entscheidende Variable

Die Sparquote ist mit Abstand der größte Faktor für die Zeit bis FIRE. Bei 10 % dauert es rund 50 Jahre. Bei 50 % etwa 17 Jahre. Bei 70 % rund 8 Jahre. Eine höhere Sparquote wirkt doppelt — mehr Kapital fließt in die Investitionen, und zugleich sinken die Ausgaben, sodass auch die FIRE-Zahl selbst schrumpft.

Die Entnahmephase

Sobald FIRE erreicht ist, endet das Sparen und die Entnahme beginnt. Das Portfolio wächst weiter durch Erträge, schrumpft aber zugleich durch die Entnahmen. Das Diagramm zeigt beide Phasen — die Ansparphase in Blau (Aufbau des Portfolios) und die anschließenden Entnahmejahre. Ab dem Moment, in dem die gesetzliche Rente einsetzt, sinkt die nötige Entnahme aus dem Portfolio.

Was der Rechner nicht abbildet

Das Modell unterstellt eine konstante Rendite und Ausgaben, die nur mit der Inflation steigen. Es berücksichtigt keine Steuern auf Erträge, keine Einmalausgaben, keine Lebensveränderungen und keine Marktvolatilität. Das Risiko der Renditereihenfolge (Sequence-of-Returns-Risiko) kann den Erfolg der Entnahme erheblich beeinflussen — schlechte Jahre am Anfang der Entnahmephase sind gefährlicher als schlechte Jahre mittendrin.