FIRE-Rechner – Finanzielle Unabhängigkeit
Mit diesem FIRE-Rechner können Sie berechnen, wann Sie finanziell unabhängig werden und von Ihrem Vermögen leben können. Geben Sie einfach Ihr monatliches Einkommen, Ihre Ausgaben, Ihr bestehendes Portfolio und die erwartete Rendite ein — der Rechner zeigt Ihnen sofort, wie viele Jahre bis zur finanziellen Freiheit verbleiben, welche Meilensteine auf dem Weg liegen und wie sich Ihr Portfolio im Zeitverlauf entwickelt.
Was ist FIRE?
FIRE steht für Financial Independence, Retire Early — auf Deutsch: finanzielle Unabhängigkeit und vorzeitiger Ruhestand. Das Ziel besteht darin, so viel Vermögen aufzubauen, dass die Erträge aus dem Portfolio die laufenden Lebenshaltungskosten dauerhaft decken. Man ist dann nicht mehr auf Erwerbseinkommen angewiesen und kann frei entscheiden, ob und wie viel man arbeiten möchte.
Die FIRE-Bewegung hat ihren Ursprung in den USA und gewinnt auch im deutschsprachigen Raum zunehmend an Bedeutung. Im Kern geht es darum, die Sparquote zu maximieren, konsequent zu investieren und die Ausgaben bewusst zu gestalten.
Zwei Modi des Rechners
Der FIRE-Rechner bietet zwei Modi:
- Weg zum FIRE — Berechnet, wie viele Jahre Sie bei Ihrer aktuellen Sparquote und Rendite benötigen, um Ihre FIRE-Zahl zu erreichen. Zeigt Meilensteine (25 %, 50 %, 75 %, 100 %), eine Portfolioprojektion und eine Jahresübersicht.
- Entnahme aus dem Portfolio — Simuliert die Entnahmephase nach Erreichen von FIRE. Wie lange reicht Ihr Vermögen bei einer bestimmten monatlichen Entnahme? Berücksichtigt Inflation und staatliche Rente ab dem Rentenalter (in Deutschland: 67 Jahre).
FIRE-Zahl und die 4-%-Regel
Die FIRE-Zahl ist der Betrag, den Sie in Ihrem Portfolio benötigen, um davon leben zu können. Sie ergibt sich aus der Formel:
FIRE-Zahl = Jährliche Ausgaben / Safe Withdrawal Rate (SWR)
Bei monatlichen Ausgaben von 2.200 € ergibt sich ein Jahresbedarf von 26.400 €. Bei einer SWR von 4 % beträgt die FIRE-Zahl somit 660.000 €. Die 4-%-Regel geht auf die Trinity Study zurück und besagt, dass ein breit diversifiziertes Portfolio mit einer Entnahmerate von 4 % über einen Zeitraum von 30 Jahren mit hoher Wahrscheinlichkeit nicht aufgebraucht wird.
Konservativere Ansätze empfehlen eine SWR von 3,25–3,5 %, was eine höhere FIRE-Zahl erfordert, dafür aber mehr Sicherheit bietet.
FIRE-Varianten
Der Rechner zeigt neben der klassischen FIRE-Zahl auch drei Varianten:
- Lean FIRE — 70 % der regulären Ausgaben. Ein minimalistischer Lebensstil mit geringerem Kapitalbedarf. Bei 2.200 €/Monat wären das 1.540 €/Monat und eine FIRE-Zahl von rund 462.000 €.
- Fat FIRE — 130 % der Ausgaben. Ein komfortablerer Lebensstil mit entsprechend höherem Portfolio. Bei 2.200 €/Monat wären das 2.860 €/Monat und eine FIRE-Zahl von rund 858.000 €.
- Coast FIRE — Der Betrag, ab dem Sie aufhören könnten zu sparen und die Erträge allein bis zum Rentenalter ausreichen, um die FIRE-Zahl zu erreichen. Besonders nützlich für jüngere Anleger, bei denen der Zinseszinseffekt noch viele Jahre wirken kann.
Sparquote — der entscheidende Hebel
Die Sparquote (Anteil des Einkommens, der investiert wird) ist der wichtigste Faktor auf dem Weg zu FIRE. Je höher die Sparquote, desto schneller erreichen Sie Ihr Ziel:
- Bei einer Sparquote von 20 % dauert es etwa 37 Jahre bis FIRE.
- Bei 50 % verkürzt sich die Dauer auf rund 17 Jahre.
- Bei 70 % sind es nur noch etwa 8 Jahre.
Der Rechner zeigt Ihre aktuelle Sparquote und die monatliche Ersparnis in einem Donut-Diagramm an. Jede Erhöhung der Sparquote — sei es durch höheres Einkommen oder geringere Ausgaben — wirkt sich spürbar auf die Zeit bis FIRE aus.
Entnahmephase
Im Modus „Entnahme aus dem Portfolio" simuliert der Rechner, wie sich Ihr Vermögen entwickelt, wenn Sie monatlich einen festen Betrag entnehmen. Dabei werden Inflation und die staatliche Rente ab Rentenalter berücksichtigt. Sie sehen auf einen Blick:
- Wie viele Jahre das Portfolio reicht
- Bis zu welchem Alter das Vermögen ausreicht
- Die aktuelle Entnahmequote in Prozent
- Eine Jahresübersicht mit Erträgen, Entnahmen und Rentenansprüchen
Grenzen des Rechners
Der FIRE-Rechner liefert eine orientierende Schätzung auf Basis der eingegebenen Parameter. Folgende Punkte sollten Sie beachten:
- Konstante Rendite — Der Rechner geht von einer gleichmäßigen jährlichen Rendite aus. In der Realität schwanken die Märkte erheblich. Besonders in den ersten Jahren der Entnahmephase können Verluste (Sequence-of-Returns-Risiko) das Portfolio stärker belasten als erwartet.
- Inflation — Die angenommene Inflationsrate ist ein Durchschnittswert. Tatsächliche Inflation kann höher oder niedriger ausfallen.
- Steuern — Kapitalertragsteuer, Solidaritätszuschlag und ggf. Kirchensteuer werden nicht berücksichtigt. In Deutschland beträgt die Abgeltungssteuer derzeit 25 % zzgl. Zuschläge.
- Staatliche Rente — Der eingegebene Rentenwert ist ein Näherungswert. Die tatsächliche Rente hängt von Ihren Rentenansprüchen, dem aktuellen Rentenwert und möglichen Reformen ab.
- Lebensumstände — Ausgaben ändern sich im Laufe des Lebens (Kinder, Gesundheit, Wohnsituation). Der Rechner geht von konstanten realen Ausgaben aus.
Nutzen Sie den Rechner als Planungswerkzeug und Ausgangspunkt für Ihre persönliche Finanzstrategie — nicht als Garantie für zukünftige Ergebnisse.
