Calculator FIRE – Independență financiară
Calculatorul FIRE (Financial Independence, Retire Early) oferă două moduri de calcul. Drumul către FIRE calculează câți ani sunt necesari pentru a atinge independența financiară — incluzând repere, vizualizarea fluxului de numerar și proiecția retragerii. Retragere din portofoliu arată cât puteți retrage lunar și cât timp va dura portofoliul.
Ce este FIRE?
FIRE (Financial Independence, Retire Early) este o strategie financiară al cărei scop este atingerea independenței financiare — o stare în care randamentele investițiilor acoperă toate cheltuielile de trai. Aceasta nu înseamnă neapărat renunțarea la muncă — mulți oameni care ating FIRE continuă să lucreze în domenii care le aduc satisfacție.
Cele două moduri ale calculatorului
Drumul către FIRE calculează câți ani și la ce vârstă puteți atinge independența financiară. Afișează o proiecție completă — faza de acumulare (construirea portofoliului) și faza de retragere (după atingerea FIRE până la vârsta finală aleasă). Include repere, vizualizarea fluxului de numerar și variantele Lean/Fat/Coast FIRE.
Retragere din portofoliu este destinat celor care au deja economii sau planifică retrageri. Introduceți portofoliul, retragerea lunară și pensia — calculatorul arată cât timp va dura portofoliul și cum va evolua.
Numărul FIRE și regula celor 4 %
Numărul FIRE este valoarea-țintă a portofoliului: Cheltuieli anuale / SWR. Cu cheltuieli de 4 500 lei pe lună (54 000 lei pe an) și un SWR de 4 %, numărul FIRE este 1 350 000 lei. Regula celor 4 % provine din Studiul Trinity — un portofoliu de acțiuni și obligațiuni a rezistat istoric cel puțin 30 de ani la o rată de retragere anuală de 4 %.
Variantele FIRE
Lean FIRE (70 % din cheltuieli) — un stil de viață minimalist. Se atinge mai repede, dar cu mai puțin confort. Fat FIRE (130 % din cheltuieli) — o variantă mai confortabilă, cu spațiu pentru călătorii și hobby-uri. Coast FIRE — suma de la care puteți opri economisirea și lăsați investițiile să crească singure până la pensionare.
Rata de economisire — variabila-cheie
Rata de economisire este cel mai important factor. La 10 % drumul către FIRE durează aproximativ 50 de ani. La 50 % aproximativ 17 ani. La 70 % în jur de 8 ani. Creșterea ratei de economisire are un efect dublu — mai mulți bani investiți și cheltuieli mai mici (un număr FIRE mai mic).
Faza de retragere
După atingerea FIRE încetați să economisiți și începeți să retrageți din portofoliu. Portofoliul continuă să crească datorită randamentelor, dar scade și din cauza retragerilor. Graficul prezintă ambele faze — acumularea și retragerea. De la vârsta pensionării de stat, retragerea necesară din portofoliu se reduce.
Ce nu ia în calcul calculatorul
Modelul presupune un randament constant și cheltuieli care cresc doar cu inflația. Nu ia în considerare impozitele pe randamente, cheltuielile excepționale, modificările circumstanțelor de viață sau volatilitatea piețelor. Riscul secvenței randamentelor poate afecta semnificativ succesul retragerii — anii slabi la începutul retragerii sunt mai periculoși decât cei din mijlocul perioadei.
