Calculator FIRE — independență financiară

Ce este FIRE?

FIRE (Financial Independence, Retire Early) este o strategie financiară orientată spre independența financiară — momentul în care randamentele capitalului investit acoperă toate costurile de viață. Nu înseamnă neapărat oprirea muncii. Mulți oameni care ating FIRE continuă să lucreze, dar cu libertatea de a alege ce fac.

Cele două moduri ale calculatorului

Drumul spre FIRE estimează în câți ani — și la ce vârstă — devine posibilă independența financiară. Afișează o proiecție completă pentru faza de acumulare (construirea portofoliului) și faza de retragere (de la FIRE până la vârsta-țintă aleasă). Include etapele, graficul donut al fluxului de numerar și variantele Lean/Fat/Coast FIRE.

Retragere din portofoliu este pentru cei care au deja economii sau plănuiesc retrageri. Introduceți portofoliul, retragerea lunară și pensia de stat — calculatorul arată cât este de așteptat să reziste portofoliul și cum evoluează valoarea acestuia în timp.

Numărul FIRE și regula de 4 %

Numărul FIRE este ținta portofoliului: cheltuielile anuale împărțite la SWR. Cu cheltuieli lunare de 6 500 lei (aproximativ 78 000 lei pe an) și un SWR de 4 %, numărul FIRE este aproximativ 1 950 000 lei. Regula de 4 % provine din Trinity Study — un portofoliu de acțiuni și obligațiuni a rezistat istoric cel puțin 30 de ani la o rată anuală de retragere de 4 %.

Variantele FIRE

Lean FIRE (70 % din cheltuieli) — un stil de viață minimalist. Mai rapid de atins, confort mai redus. Fat FIRE (130 % din cheltuieli) — varianta mai confortabilă, cu loc pentru călătorii și hobby-uri. Coast FIRE — pragul de la care puteți opri contribuțiile noi și lăsa portofoliul existent să se capitalizeze până la pensionare.

Rata de economisire — variabila cheie

Rata de economisire este cel mai mare motor al timpului până la FIRE. La 10 % durează aproximativ 50 de ani. La 50 % aproximativ 17 ani. La 70 % în jur de 8 ani. Creșterea ratei de economisire are un efect dublu — mai mult capital ajunge la investiții, iar cheltuielile scad, astfel că însuși numărul FIRE se micșorează.

Faza de retragere

După atingerea FIRE economisirea se oprește și încep retragerile. Portofoliul continuă să crească din randamente, dar scade din retrageri. Graficul arată ambele faze — acumulare în albastru (construirea portofoliului) și anii de retragere care urmează. Din momentul în care intervine pensia de stat, retragerea necesară din portofoliu se reduce.

Ce nu modelează calculatorul

Modelul presupune un randament constant și cheltuieli care cresc doar cu inflația. Nu include impozite pe randamente, cheltuieli punctuale, schimbări de viață sau volatilitatea pieței. Riscul ordinii randamentelor poate afecta semnificativ succesul retragerilor — ani slabi la începutul fazei de retragere sunt mai periculoși decât ani slabi la mijlocul ei.