Calcolatore FIRE

Che cos'è il FIRE?

Il FIRE (Financial Independence, Retire Early — indipendenza finanziaria, pensionamento anticipato) è una strategia finanziaria che punta all'indipendenza finanziaria — il punto in cui i rendimenti del capitale investito coprono tutte le spese di vita. Non significa necessariamente smettere di lavorare. Molte persone che raggiungono il FIRE continuano a lavorare, ma con la libertà di scegliere cosa fare.

Le due modalità del calcolatore

Verso il FIRE stima tra quanti anni — e a quale età — l'indipendenza finanziaria diventa possibile. Mostra la proiezione completa che copre la fase di accumulo (costruzione del portafoglio) e la fase di prelievo (dal FIRE fino all'età finale scelta). Include le tappe, il donut del flusso di cassa e le varianti Lean/Fat/Coast FIRE.

Prelievo dal portafoglio è per chi i risparmi li ha già o sta pianificando i prelievi. Inserisci il portafoglio, il prelievo mensile e la pensione pubblica — il calcolatore mostra quanto a lungo il portafoglio dovrebbe durare e come il suo valore evolve nel tempo.

Il numero FIRE e la regola del 4%

Il numero FIRE è il valore obiettivo del portafoglio: le spese annuali divise per il SWR. Con spese mensili di 1.300 € (circa 15.600 € l'anno) e un SWR del 4%, il numero FIRE è di circa 390.000 €. La regola del 4% viene dal Trinity Study — un portafoglio di azioni e obbligazioni è storicamente durato almeno 30 anni con un prelievo annuo del 4%.

Le varianti FIRE

Lean FIRE (70% delle spese) — stile di vita minimalista. Più rapido da raggiungere, comfort più basso. Fat FIRE (130% delle spese) — un percorso più comodo, con spazio per viaggi e hobby. Coast FIRE — la soglia dalla quale puoi smettere di aggiungere nuovi versamenti e lasciare che il portafoglio esistente maturi da solo fino alla pensione.

Tasso di risparmio — la variabile chiave

Il tasso di risparmio è di gran lunga il fattore più importante per il tempo necessario al FIRE. Al 10% servono circa 50 anni. Al 50% circa 17 anni. Al 70% attorno agli 8 anni. Aumentare il tasso di risparmio ha un doppio effetto — più capitale va negli investimenti e allo stesso tempo calano le spese, quindi si riduce anche il numero FIRE stesso.

La fase di prelievo

Una volta raggiunto il FIRE, il risparmio finisce e inizia il prelievo. Il portafoglio continua a crescere grazie ai rendimenti, ma allo stesso tempo si riduce per i prelievi. Il grafico mostra entrambe le fasi — l'accumulo in blu (costruzione del portafoglio) e gli anni di prelievo che seguono. Dal momento in cui inizia la pensione pubblica, il prelievo necessario dal portafoglio diminuisce.

Cosa il calcolatore non modella

Il modello presuppone un rendimento costante e spese che crescono solo con l'inflazione. Non include le imposte sui rendimenti, le spese una tantum, i cambiamenti di vita né la volatilità di mercato. Il rischio di sequenza dei rendimenti (sequence-of-returns risk) può influenzare in modo marcato la riuscita dei prelievi — anni negativi all'inizio della fase di prelievo sono più pericolosi di anni negativi a metà percorso.