Kalkulačka FIRE — finanční nezávislost

Co je FIRE?

FIRE (Financial Independence, Retire Early — finanční nezávislost, předčasný důchod) je finanční strategie mířící na finanční nezávislost — bod, kdy výnosy z investovaného kapitálu pokryjí všechny životní náklady. Neznamená to nutně přestat pracovat. Řada lidí, kteří FIRE dosáhnou, pracuje dál, ale se svobodou vybrat si, co dělají.

Dva režimy kalkulačky

Cesta k FIRE odhadne, za kolik let — a v jakém věku — se finanční nezávislost stane možnou. Ukáže celou projekci pokrývající fázi akumulace (budování portfolia) a fázi čerpání (od FIRE do zvoleného cílového věku). Obsahuje milníky, donut cash flow a varianty Lean/Fat/Coast FIRE.

Čerpání portfolia je pro ty, kdo už úspory mají nebo plánují čerpat. Zadejte portfolio, měsíční čerpání a státní důchod — kalkulačka ukáže, jak dlouho portfolio pravděpodobně vydrží a jak se jeho hodnota v čase vyvíjí.

FIRE číslo a pravidlo 4 %

FIRE číslo je cílová hodnota portfolia: roční výdaje dělené SWR. Při měsíčních výdajích 1 300 € (zhruba 15 600 € ročně) a 4% SWR je FIRE číslo přibližně 390 000 €. Pravidlo 4 % pochází z Trinity Study — portfolio akcií a dluhopisů historicky vydrželo alespoň 30 let při ročním čerpání 4 %.

Varianty FIRE

Lean FIRE (70 % výdajů) — minimalistický životní styl. Rychlejší k dosažení, nižší komfort. Fat FIRE (130 % výdajů) — pohodlnější cesta s prostorem na cestování a koníčky. Coast FIRE — práh, od kterého můžete přestat přidávat nové vklady a nechat stávající portfolio nabíhat do důchodu samo.

Míra spoření — klíčová proměnná

Míra spoření je zdaleka největší faktor doby do FIRE. Při 10 % to trvá zhruba 50 let. Při 50 % asi 17 let. Při 70 % kolem 8 let. Zvýšení míry spoření má dvojí efekt — víc kapitálu jde do investic a zároveň klesají výdaje, takže se zmenšuje i samotné FIRE číslo.

Fáze čerpání

Jakmile je FIRE dosaženo, spoření končí a začíná čerpání. Portfolio dál roste z výnosů, ale zároveň se zmenšuje čerpáním. Graf ukazuje obě fáze — akumulaci modře (budování portfolia) a navazující roky čerpání. Od okamžiku, kdy začne státní důchod, se potřebné čerpání z portfolia snižuje.

Co kalkulačka nemodeluje

Model předpokládá konstantní výnos a výdaje rostoucí jen s inflací. Nezahrnuje daně z výnosů, jednorázové výdaje, životní změny ani tržní volatilitu. Riziko posloupnosti výnosů (sequence-of-returns risk) může výrazně ovlivnit úspěšnost čerpání — špatné roky na začátku fáze čerpání jsou nebezpečnější než špatné roky uprostřed.