FIRE kalkulačka – Finanční nezávislost
FIRE (Financial Independence, Retire Early) kalkulačka nabízí dva režimy. Cesta k FIRE spočítá, za kolik let je možné dosáhnout finanční nezávislosti — včetně milníků, vizualizace cash flow a projekce čerpání. Čerpání z portfolia ukáže, kolik lze měsíčně vybírat a jak dlouho portfolio vydrží.
Co je FIRE?
FIRE (Financial Independence, Retire Early) je finanční strategie, jejímž cílem je dosáhnout finanční nezávislosti — stavu, kdy výnosy z investic pokryjí veškeré životní náklady. Neznamená to nutně přestat pracovat — mnoho lidí po dosažení FIRE pokračuje v práci, kterou si vyberou.
Dva režimy kalkulačky
Cesta k FIRE spočítá, za kolik let a v jakém věku je možné dosáhnout finanční nezávislosti. Ukazuje kompletní projekci — fázi akumulace (budování portfolia) i fázi čerpání (po dosažení FIRE až do zvoleného věku). Zahrnuje milníky, vizualizaci cash flow a varianty Lean/Fat/Coast FIRE.
Čerpání z portfolia je pro ty, kdo už mají naspořeno nebo plánují čerpání. Zadáte portfolio, měsíční výběr a důchod — kalkulačka ukáže, jak dlouho portfolio vydrží a jak se bude vyvíjet.
FIRE číslo a pravidlo 4 %
FIRE číslo je cílová hodnota portfolia: Roční výdaje / SWR. Při výdajích 35 000 Kč měsíčně (420 000 Kč ročně) a SWR 4 % je FIRE číslo 10 500 000 Kč. Pravidlo 4 % vychází z Trinity Study — portfolio z akcií a dluhopisů historicky vydrželo minimálně 30 let při 4% roční míře výběru.
Varianty FIRE
Lean FIRE (70 % výdajů) — minimalistický životní styl. Rychlejší dosažení, menší komfort. Fat FIRE (130 % výdajů) — komfortnější verze s prostorem na cestování a koníčky. Coast FIRE — částka, od které stačí přestat spořit a nechat investice růst do důchodu.
Míra úspor — klíčová proměnná
Míra úspor je nejdůležitější faktor. Při 10 % trvá cesta k FIRE přibližně 50 let. Při 50 % asi 17 let. Při 70 % zhruba 8 let. Zvyšování míry úspor má dvojí efekt — více peněz do investic a zároveň nižší výdaje (menší FIRE číslo).
Fáze čerpání
Po dosažení FIRE přestanete spořit a začnete z portfolia čerpat. Portfolio dále roste díky výnosům, ale zároveň klesá kvůli výběrům. Graf ukazuje obě fáze — modré sloupce (akumulace) a zelené sloupce (čerpání). Od věku pobírání státního důchodu se potřebný výběr z portfolia snižuje.
Na co kalkulačka nepamatuje
Model předpokládá konstantní výnos a výdaje rostoucí pouze o inflaci. Nezohledňuje daně z výnosů, jednorázové výdaje, změny životní situace ani kolísání trhů. Sekvence výnosů (sequence of returns risk) může výrazně ovlivnit úspěšnost čerpání — špatné roky na začátku čerpání jsou nebezpečnější než špatné roky uprostřed.
