Kalkulator FIRE – Niezależność finansowa
Kalkulator FIRE (Financial Independence, Retire Early) oferuje dwa tryby. Droga do FIRE oblicza, za ile lat można osiągnąć niezależność finansową — z kamieniami milowymi, wizualizacją przepływów pieniężnych i projekcją wypłat. Wypłata z portfela pokaże, ile można wypłacać miesięcznie i jak długo portfel wystarczy.
Czym jest FIRE?
FIRE (Financial Independence, Retire Early) to strategia finansowa, której celem jest osiągnięcie niezależności finansowej — stanu, w którym dochody z inwestycji pokrywają wszystkie koszty życia. Nie oznacza to koniecznie zaprzestania pracy — wiele osób po osiągnięciu FIRE kontynuuje pracę, którą wybiera.
Dwa tryby kalkulatora
Droga do FIRE oblicza, za ile lat i w jakim wieku można osiągnąć niezależność finansową. Pokazuje pełną projekcję — fazę akumulacji (budowanie portfela) oraz fazę wypłat (po osiągnięciu FIRE aż do wybranego wieku). Uwzględnia kamienie milowe, wizualizację cash flow oraz warianty Lean/Fat/Coast FIRE.
Wypłata z portfela jest dla tych, którzy już mają oszczędności lub planują wypłaty. Podajesz portfel, miesięczną wypłatę i emeryturę — kalkulator pokaże, jak długo portfel wystarczy i jak się będzie zmieniał.
Liczba FIRE i zasada 4 %
Liczba FIRE to docelowa wartość portfela: Roczne wydatki / SWR. Przy wydatkach 5 000 zł miesięcznie (60 000 zł rocznie) i SWR 4 % liczba FIRE wynosi 1 500 000 zł. Zasada 4 % pochodzi z Trinity Study — portfel złożony z akcji i obligacji historycznie wystarczał na co najmniej 30 lat przy 4-procentowej rocznej stopie wypłat.
Warianty FIRE
Lean FIRE (70 % wydatków) — minimalistyczny styl życia. Szybsze osiągnięcie, mniejszy komfort. Fat FIRE (130 % wydatków) — komfortowa wersja z przestrzenią na podróże i hobby. Coast FIRE — kwota, od której wystarczy przestać oszczędzać i pozwolić inwestycjom rosnąć do emerytury.
Stopa oszczędności — kluczowa zmienna
Stopa oszczędności jest najważniejszym czynnikiem. Przy 10 % droga do FIRE trwa około 50 lat. Przy 50 % około 17 lat. Przy 70 % około 8 lat. Zwiększanie stopy oszczędności ma podwójny efekt — więcej pieniędzy w inwestycjach i jednocześnie niższe wydatki (mniejsza liczba FIRE).
Faza wypłat
Po osiągnięciu FIRE przestajesz oszczędzać i zaczynasz wypłacać z portfela. Portfel nadal rośnie dzięki zyskom, ale jednocześnie maleje z powodu wypłat. Wykres pokazuje obie fazy — niebieskie słupki (akumulacja) i zielone słupki (wypłaty). Od wieku pobierania emerytury państwowej potrzebna wypłata z portfela się zmniejsza.
Ograniczenia kalkulatora
Model zakłada stałą stopę zwrotu i wydatki rosnące jedynie o inflację. Nie uwzględnia podatków od zysków, jednorazowych wydatków, zmian sytuacji życiowej ani wahań rynków. Sekwencja stóp zwrotu (sequence of returns risk) może znacząco wpłynąć na powodzenie wypłat — złe lata na początku wypłat są groźniejsze niż złe lata w środku.
