Kalkulator FIRE — niezależność finansowa

Czym jest FIRE?

FIRE (Financial Independence, Retire Early — niezależność finansowa, wczesna emerytura) to strategia finansowa nakierowana na niezależność finansową — punkt, w którym zwroty z zainwestowanego kapitału pokrywają wszystkie koszty życia. Nie oznacza to koniecznie zaprzestania pracy. Wiele osób, które osiągają FIRE, pracuje dalej, ale z wolnością wyboru tego, co robią.

Dwa tryby kalkulatora

Droga do FIRE oszacuje, za ile lat — i w jakim wieku — niezależność finansowa stanie się możliwa. Pokaże pełną projekcję obejmującą fazę akumulacji (budowanie portfela) i fazę wypłat (od FIRE do wybranego wieku końcowego). Zawiera kamienie milowe, wykres donut przepływu pieniędzy i warianty Lean/Fat/Coast FIRE.

Wypłaty z portfela to tryb dla tych, którzy już mają oszczędności albo planują wypłaty. Podaj portfel, miesięczną wypłatę i emeryturę państwową — kalkulator pokaże, jak długo portfel prawdopodobnie wystarczy i jak jego wartość zmienia się w czasie.

Liczba FIRE i reguła 4 %

Liczba FIRE to docelowa wartość portfela: roczne wydatki podzielone przez SWR. Przy miesięcznych wydatkach 6 500 zł (około 78 000 zł rocznie) i SWR 4 % liczba FIRE wynosi w przybliżeniu 1 950 000 zł. Reguła 4 % pochodzi z Trinity Study — portfel akcji i obligacji historycznie wystarczał na co najmniej 30 lat przy rocznych wypłatach 4 %.

Warianty FIRE

Lean FIRE (70 % wydatków) — minimalistyczny styl życia. Szybszy do osiągnięcia, niższy komfort. Fat FIRE (130 % wydatków) — wygodniejsza droga z miejscem na podróże i hobby. Coast FIRE — próg, od którego możesz przestać dokładać nowe wpłaty i pozwolić, by istniejący portfel sam urósł do emerytury.

Stopa oszczędzania — kluczowa zmienna

Stopa oszczędzania to zdecydowanie największy czynnik wpływający na czas do FIRE. Przy 10 % trwa to około 50 lat. Przy 50 % około 17 lat. Przy 70 % około 8 lat. Podniesienie stopy oszczędzania działa podwójnie — więcej kapitału trafia do inwestycji, a jednocześnie spadają wydatki, więc maleje także sama liczba FIRE.

Faza wypłat

Gdy FIRE zostanie osiągnięte, oszczędzanie się kończy i zaczynają się wypłaty. Portfel dalej rośnie dzięki zwrotom, ale jednocześnie kurczy się przez wypłaty. Wykres pokazuje obie fazy — akumulację na niebiesko (budowanie portfela) i następujące po niej lata wypłat. Od momentu, w którym zaczyna wpływać emerytura państwowa, potrzebne wypłaty z portfela się zmniejszają.

Czego kalkulator nie modeluje

Model zakłada stały zwrot i wydatki rosnące tylko z inflacją. Nie uwzględnia podatków od zysków, wydatków jednorazowych, zmian życiowych ani zmienności rynkowej. Ryzyko sekwencji zwrotów (sequence-of-returns risk) może wyraźnie wpłynąć na powodzenie wypłat — słabe lata na początku fazy wypłat są groźniejsze niż słabe lata w środku.