Calculadora FIRE

¿Qué es el FIRE?

FIRE (Financial Independence, Retire Early — independencia financiera, jubilación anticipada) es una estrategia financiera orientada a la independencia financiera — el punto en el que los rendimientos del capital invertido cubren todos los gastos de vida. No significa necesariamente dejar de trabajar. Muchas personas que alcanzan el FIRE siguen trabajando, pero con la libertad de elegir qué hacen.

Los dos modos de la calculadora

Camino al FIRE estima en cuántos años — y a qué edad — la independencia financiera se vuelve posible. Muestra la proyección completa, que cubre la fase de acumulación (construcción de la cartera) y la fase de retiros (desde el FIRE hasta la edad objetivo elegida). Incluye los hitos, el donut del flujo de caja y las variantes Lean/Fat/Coast FIRE.

Retiro de la cartera es para quienes ya tienen ahorros o planean empezar a retirar. Ingresa la cartera, el retiro mensual y la pensión pública — la calculadora muestra cuánto tiempo es probable que dure la cartera y cómo evoluciona su valor con el tiempo.

El número FIRE y la regla del 4 %

El número FIRE es el valor objetivo de la cartera: los gastos anuales divididos entre el SWR. Con gastos mensuales de 1 300 USD (unos 15 600 USD al año) y un SWR del 4 %, el número FIRE es aproximadamente 390 000 USD. La regla del 4 % proviene del Trinity Study — una cartera de acciones y bonos históricamente duró al menos 30 años con un retiro anual del 4 %.

Las variantes del FIRE

Lean FIRE (70 % de los gastos) — un estilo de vida minimalista. Más rápido de alcanzar, menos comodidad. Fat FIRE (130 % de los gastos) — un camino más cómodo, con espacio para viajes y pasatiempos. Coast FIRE — el umbral a partir del cual puedes dejar de hacer nuevos aportes y dejar que la cartera existente se capitalice sola hasta la jubilación.

La tasa de ahorro — la variable clave

La tasa de ahorro es, por mucho, el mayor factor del tiempo hasta el FIRE. Con un 10 % toma unos 50 años. Con un 50 %, unos 17 años. Con un 70 %, alrededor de 8 años. Aumentar la tasa de ahorro tiene un doble efecto — más capital va a las inversiones y, al mismo tiempo, bajan los gastos, así que el propio número FIRE también se reduce.

La fase de retiros

Una vez alcanzado el FIRE, el ahorro termina y comienzan los retiros. La cartera sigue creciendo por los rendimientos, pero al mismo tiempo se reduce por los retiros. El gráfico muestra ambas fases — la acumulación en azul (construcción de la cartera) y los años de retiros que siguen. Desde el momento en que empieza la pensión pública, el retiro necesario de la cartera disminuye.

Qué no modela la calculadora

El modelo supone un rendimiento constante y gastos que crecen solo con la inflación. No incluye impuestos sobre los rendimientos, gastos puntuales, cambios de vida ni la volatilidad del mercado. El riesgo de secuencia de rendimientos (sequence-of-returns risk) puede afectar mucho el éxito de los retiros — los años malos al inicio de la fase de retiros son más peligrosos que los años malos a la mitad.