Plans d'investissement XTB : achats automatiques d'ETF

Les plans d’investissement sont la réponse de XTB au problème le plus fréquent de l’investisseur de long terme, la discipline. Au lieu d’acheter manuellement chaque mois, vous définissez une seule fois la composition du portefeuille, le montant et la fréquence, et le système passe ensuite les ordres tout seul. Depuis la mi-août 2026, les plans ont par ailleurs connu leur plus grande refonte depuis leur lancement. À côté des ETF, ils accueillent désormais des actions individuelles et des portefeuilles prédéfinis sont apparus.

Que sont les plans d’investissement

Un plan d’investissement est un automate à achats réguliers. Vous choisissez des actifs, vous fixez la part de chacun en pourcentage et vous décidez à quelle fréquence et combien investir. La plateforme répartit ensuite elle-même la somme versée selon les poids définis et passe les ordres, sans autre intervention de votre part.

Les plans n’ont pas de tarification propre. Les mêmes règles que pour les actions et les ETF ordinaires chez XTB s’appliquent, à savoir des achats sans frais jusqu’à un volume mensuel de 100 000 euros. Vous pouvez en créer plusieurs en parallèle, par exemple un plan de long terme pour la retraite et un second, plus court, pour un objectif précis.

Pendant longtemps, seuls des ETF, autrement dit des fonds négociés en bourse, pouvaient entrer dans un plan. La refonte de la mi-août 2026 a levé cette restriction.

Ce que les plans permettent

Un ticket d’entrée bas. Il est possible d’investir à partir de quinze euros seulement. Le produit ne vise donc pas les gros portefeuilles, mais la mise de côté régulière de petites sommes.

Une gestion souple. Vous pouvez à tout moment modifier le plan, y ajouter des actifs, le suspendre ou le supprimer. Vous n’êtes engagé sur rien et cela ne coûte rien.

Des achats automatiques. Le système passe les ordres seul selon la fréquence définie, ce qui supprime la routine mensuelle et la tentation de repousser l’achat.

Des frais transparents. Les plans n’ont pas de tarification propre, les mêmes règles que pour les actions et les ETF ordinaires chez XTB s’appliquent. L’ouverture, la tenue et la gestion d’un plan sont gratuites.

Plusieurs objectifs en parallèle. Un même compte peut porter jusqu’à dix plans, ce qui permet de séparer l’épargne retraite de long terme d’un objectif plus rapproché ou d’un investissement pour les enfants.

Les actions dans les plans et la composition personnalisée

Un plan accueille désormais aussi des actions individuelles, que vous pouvez combiner librement avec des fonds. Le choix porte, selon XTB, sur plus de 3 400 actions et 1 900 fonds. Vous fixez le poids de chaque position en pourcentage, une position pouvant représenter de 5 à 100 % de l’ensemble.

XTB pose trois limites qu’il vaut mieux connaître à l’avance. Un plan accueille 20 instruments au maximum, un compte peut porter 10 plans au maximum et si la somme des poids n’atteint pas cent pour cent, le reste de l’argent demeure sur le compte du plan en liquidités non investies. Le calcul ne se complète pas tout seul.

Composition d’un plan personnalisé, chaque position reçoit un poids en pourcentage et le minimum par plan est de 15 euros. Reconstitution maison d’après l’interface de l’application XTB.

Portefeuilles prédéfinis

Qui ne veut pas sélectionner position par position se tourne vers un modèle prêt à l’emploi. Le premier groupe rassemble cinq plans mondiaux composés d’ETF actions et obligations et gradués selon le niveau de risque, du conservateur à l’équilibré, puis au dividende, au plan de croissance et jusqu’au dynamique.

Le second groupe réunit trois plans sectoriels, les semi-conducteurs, la défense et l’aéronautique, ainsi que les grandes entreprises technologiques. Attendez-vous à un caractère différent de celui des modèles mondiaux. Miser sur un seul secteur signifie une concentration du risque et non sa répartition, et ces plans portent le degré de risque le plus élevé de l’échelle.

Mode d’emploi : créer un plan pas à pas

1. Un compte chez XTB. Les plans se trouvent aussi bien dans l’application mobile que sur la plateforme pour ordinateur. Si vous n’avez pas encore de compte, vous l’ouvrez en ligne. L’inscription comprend une vérification d’identité, préparez donc une pièce d’identité.
2. La section Plans d’investissement. Ouvrez la section des plans d’investissement dans l’application. Dès le départ, vous tranchez entre deux voies, une composition personnalisée ou un modèle prêt à l’emploi.
3. Le choix des actifs. Avec la composition personnalisée, vous parcourez l’offre de fonds et d’actions. Pour chacun, vous pouvez consulter la composition, la performance passée et les frais courants, ce qui vaut mieux avant l’achat qu’après. Avec un modèle, cette étape disparaît, vous choisissez seulement le plan selon le niveau de risque.
4. La répartition des poids. Vous attribuez à chaque position une part en pourcentage. Une position peut peser de 5 à 100 % et un plan en compte vingt au maximum. Veillez à ce que le total atteigne cent, sinon le reste dormira en liquidités.
5. Montant et fréquence. Vous réglez combien et à quelle fréquence investir. Le minimum par plan est de 15 euros, mais le seuil réel dépend de ce que vous avez choisi et avec quels poids. Nous y revenons en détail plus bas.
6. Vérification de la devise. Avant de valider le plan, contrôlez la devise. Elle est liée à celle de votre compte d’investissement principal et vous ne pourrez plus la changer par la suite. À l’achat de titres libellés dans une autre devise, une majoration de 0,5 % s’applique dans le taux de change.
7. Le lancement. Une fois validé, le plan tourne seul. Le premier achat intervient selon la fréquence définie.
8. Suivi et gestion. La composition et la performance sont visibles directement dans l’application. Le plan peut à tout moment être modifié, complété par d’autres actifs, suspendu ou supprimé, et rien n’empêche d’en ouvrir un autre à côté.

XTB S.A. permet le passage automatique et régulier d’ordres d’achat d’instruments financiers ou d’actions fractionnées conformément au plan d’investissement que vous avez créé. Les décisions d’investissement, y compris la répartition des fonds, la fréquence et le montant des versements ainsi que le passage des ordres, relèvent entièrement de votre responsabilité. Investir comporte des risques. Investissez de manière responsable.

Le minimum de 15 euros ne vaut pas toujours

C’est la mauvaise surprise la plus fréquente. Quinze euros forment un plancher, pas un montant garanti. Le minimum réel se calcule à partir de la somme des montants minimaux nécessaires à l’achat de chacun des instruments choisis, selon les poids que vous avez réglés.

XTB donne son propre exemple. Si le fonds retenu coûte 50 dollars et que vous lui donnez un poids de 5 % dans le plan, le versement minimum pour l’ensemble du plan atteint 1 000 dollars. Plus le titre est cher et plus son poids est faible, plus ce minimum grimpe. Qui veut rester sur de petits montants a besoin soit d’instruments moins chers, soit de leur accorder un poids plus élevé.

L’investissement automatique

L’investissement automatique est le cœur du produit. Vous réglez la fréquence et le montant, puis le système achète de lui-même, sans que vous ayez à ouvrir l’application chaque mois pour passer des ordres à la main.

L’intérêt ne tient pas seulement au temps gagné. Acheter régulièrement pour le même montant revient à prendre moins de parts quand les prix montent et davantage quand ils baissent, ce qui évite d’avoir à décider du bon moment. Et surtout, cela contourne la raison la plus courante de l’échec d’un plan de long terme, l’oubli pur et simple ou l’impasse faite sur un versement lors d’une semaine nerveuse.

Le revers de la même médaille, c’est que l’automate achète sans tenir compte de ce qui se passe sur les marchés. Le plan tourne tant que vous ne le changez pas vous-même, si bien qu’une chute comme un renchérissement général passeront inaperçus. Pour construire un portefeuille sur la durée, c’est plutôt un avantage. Pour des achats tactiques, les plans ne conviennent pas.

Frais et limites

Deux points du tableau se laissent facilement oublier. La limite de 100 000 euros est cumulative sur l’ensemble de vos comptes chez XTB, les achats du plan s’additionnent donc au trading courant dans un seul volume mensuel. Il ne s’agit pas de deux limites séparées. Et les frais de conversion de devises ne sont pas facturés à part, ils sont intégrés directement au taux de change.

Une autre caractéristique s’y rattache. La devise du plan est fixée par celle de votre compte d’investissement principal et vous ne la changerez plus après l’ouverture. Qui détient un compte dans une devise et achète des fonds américains paie cette majoration de 0,5 % à chaque achat.

Une analyse détaillée du courtier, retours d’expérience compris, se trouve dans notre avis sur XTB.

À qui les plans conviennent

Le bénéfice est le plus net pour l’investisseur qui met de côté de petites sommes régulièrement et ne veut pas saisir ses achats à la main chaque mois. Le plan retire de l’investissement aussi bien la décision que l’oubli. Grâce aux actions, il rend désormais service à qui accumule sur la durée des titres précis choisis par lui-même.

Il fait aussi un bon outil pour investir au nom des enfants ou viser des objectifs lointains. En revanche, comptez avec le fait que l’automate achète selon le réglage sans égard à l’actualité des marchés, le plan tourne tant que vous ne le modifiez pas. Et pour les modèles sectoriels, gardez en tête que vous achetez une position étroite sur un seul secteur, pas un portefeuille diversifié.