Nejlepší úroky z neinvestovaných prostředků u brokerů

Stále více brokerů objevilo nový způsob, jak přilákat a udržet klienty: začali nabízet atraktivní úroky z volných a neinvestovaných prostředků. V prostředí vysokých úrokových sazeb centrálních bank je pro ně výhodné zhodnocovat obrovský objem klientských vkladů a o část tohoto zisku se nyní dělí se svými zákazníky. Pro investory to znamená vítaný bonus – jejich peníze „pracují“ a vydělávají i ve chvíli, kdy jen čekají na tu správnou investiční příležitost.

Tento pozitivní trend se nevyhnul ani českému trhu, kde se do popředí dostávají především dva velcí a populární hráči: mezinárodní broker XTB a globální platforma pro sociální investování eToro. Každý z nich však k úročení přistupuje zcela odlišným způsobem, s jinými podmínkami a pro jiný typ klienta.

Cílem tohoto článku je proto podrobně srovnat jejich nabídky. Podíváme se na to, jaké úrokové sazby nabízejí, jaké podmínky musíte splnit pro jejich získání a který model se více vyplatí právě vám. Na konci byste měli mít jasno v tom, u kterého brokera se vaše dočasně volné finanční prostředky zhodnotí nejlépe.

Srovnání úroků podle brokerů: XTB vs. eToro

Pojďme si objektivně srovnat nabídky úročení neinvestovaných prostředků u XTB a eToro. Ačkoliv oba brokeři nabízejí zdánlivě podobný produkt – úročení neinvestované hotovosti – jejich přístup, podmínky a cílová skupina se diametrálně liší. Zatímco XTB sází na jednoduchost a dostupnost pro všechny, eToro svůj systém úročení koncipovalo jako prémiový benefit podle velikosti účtu, nicméně neomezuje nejvyšší úrok na pouhé 3 měsíce, jako to má v podmínkách XTB.

Oba brokeři jsou vysoce regulovaní: XTB pod FCA, CySEC a KNF (s garancí až 85 000 GBP přes FSCS), eToro pod CySEC a ASIC (s ICF do 20 000 EUR a extra pojištěním do 1 milionu EUR pro premium klienty). eToro má mírnou výhodu v dodatečním pojištění pro velké zůstatky.

Jak vidíme z tabulky u XTB záleží na měně a době, kdy účet založíte. Noví klienti mají prvních 90 dní zvýhodněné sazby – třeba v USD až 3,4 %, v korunách až 3,1 %. Potom se sazby sníží na standardní úroveň, kterou ale XTB jako číslo nezveřejňuje. Výhodou je, že i kdo má menší účet, si přijde na hezký úrok. eToro to dělá jinak – podle výše vašeho účtu. Pokud máte do 50 000 USD, dostanete 2,75 %, nad tuto hranici pak 3,55 %. Ve srovnání s českými spořicími účty se XTB i eToro drží na podobné úrovni.

U XTB obchodovat nemusíte. Úročení se aktivuje automaticky u všech klientů s neinvestovaným zůstatkem, bez jakékoli akce a bez minimální výše prostředků. Dejte si ale pozor na poplatek 0,5 % za směnu peněz, když budete chtít za koruny koupit třeba americké akcie.

Naopak eToro žádné obchody nevyžaduje. Jeho podmínka je mít na účtu dost peněz pro co nejvyšší úrok, abyste se dostali do jejich „klubu“. Velkou výhodou eToro je, že nemusíte nic vymýšlet – žádná povinnost obchodovat.

eToro nabízí roční úrok až 3,55 %

eToro, jeden z nejznámějších světových brokerů, nabízí program „Úroky z zůstatku“ (Interest on Balance), který umožňuje klientům pasivně zhodnocovat neinvestované finanční prostředky na jejich účtech. Investoři mohou získat úrok až 3,55 % z neinvestovaných prostředků v hotovosti (USD). Výše úroku se odvíjí od velikosti zůstatku, na kterou je navázaná i úroveň klientského klubu:

• Platinum, Platinum+ a Diamond Club klienti mají nárok na nejvyšší sazby a zároveň na dodatečné benefity.
• Do vybraných úrovní spadá také bezplatné pojištění prostředků až do výše 1 milionu EUR nebo AUD.

Úroky se vypočítávají denně z průměrného zůstatku volných prostředků a připisují se klientovi pravidelně dle podmínek programu. Sazby se pohybují od 2,75 % do 3,55 % p.a. podle výše zůstatku.

Konkrétní sazby podle výše zůstatku:

• do 50 000 USD: 2,75 % p.a.
• nad 50 000 USD: 3,55 % p.a.

Mezi nevýhody vidíme to, že nejvyšší sazbou (až 3,55 %) jsou úročeny až prostředky nad 50 000 USD, což může být pro menší investory nedosažitelné. Dalším mínusem je potenciální zdanění, které snižuje čistý výnos, a nutnost udržovat minimální hodnotu účtu. Navíc, úrok se nevztahuje na všechny měny nebo produkty, což omezuje flexibilitu pro diversifikované portfolia.

Proč zvolit eToro?

Mezi hlavní výhody etoro platformy patří snadno ovladatelná mobilní aplikace, která umožňuje rychlý přístup k investicím do akcií i ETF, které jsou bez poplatku. eToro vyniká sociálním tradingem, kde můžete kopírovat strategie úspěšných investorů, a globální dostupností – platforma je přeložená do češtiny a podporuje lokální měny jako EUR nebo GBP bez konverzních poplatků pro vybrané aktiva. Pro premium klienty je bonusem exkluzivní eToro Visa debetní karta s limity na výběry z ATM (až 10 000 GBP měsíčně zdarma pro nejvyšší tier).

Program je dostupný primárně pro klienty eToro (Europe) Ltd., regulované subjektem CySEC. Finanční prostředky na účtech jsou chráněny Investors’ Compensation Fund (ICF) až do výše 20 000 EUR. Klienti vyšších úrovní (Platinum+ a Diamond) navíc získají dodatečné soukromé pojištění až do výše 1 000 000 EUR/AUD.

XTB nabízí roční úrok až 3,4 % na 3 měsíce

Na rozdíl od eToro, které odměňuje především klienty s nejvyšším kapitálem, polský broker XTB zvolil mnohem přímočařejší a dostupnější přístup. Jeho nabídka úročení volných prostředků je navržena tak, aby z ní mohl profitovat každý klient, a to bez nutnosti splňovat vysoké nároky na velikost portfolia. XTB nabízí úročení na neinvestované prostředky držené v EUR, CZK a USD. Sazby jsou variabilní a odvíjejí se od aktuálních úrokových sazeb centrálních bank.

XTB nabízí program úročení volných prostředků, který se vztahuje na neinvestovanou hotovost na účtu. Sazby se liší podle měny účtu a aktuálních tržních podmínek. dosahují až 3,4 % ročně u EUR, CZK a USD zůstatků. Úročení je automatické a nevyžaduje žádnou aktivaci ze strany klienta. XTB je regulována národními orgány včetně české ČNB, s ochranou prostředků až do výše 20 000 EUR pro evropské klienty. Neexistují minimální požadavky na zůstatek pro účast v programu.

Aktuální sazby v době psaní článku:

• EUR: 2,50 % (preferenční)
• USD: 3,40 % (preferenční)
• CZK: 3,10 % (preferenční)

Preferenční sazby platí po dobu prvních 90 dnů od podpisu smlouvy a vztahují se na ekvivalent 100 000 EUR dostupných prostředků napříč všemi účty klienta. Standardní sazby platí na prostředky přesahující tuto hranici během úvodního období a na veškeré prostředky po uplynutí 90 dnů.

Mezi nevýhody patří to, že nejvyšší sazbu (až 3,4 %) získáte pouze na prvních 90 dní od založení účtu. Po uplynutí této doby platí pro všechny klienty standardní, o něco nižší sazba. Úrok se vypočítává na denní bázi a na účet klienta je připisován měsíčně. Aktuální výši propagačních i standardních sazeb je vždy nutné ověřit přímo na webu XTB.

Proč zvolit XTB?

XTB se vyplatí hlavně proto, že úročení neinvestovaných peněz je u něj automatické a dostupné všem klientům bez podmínek – nemusíte mít žádný speciální status ani obrovský účet. Nabízí navíc preferenční sazby první 3 měsíce, takže z úvodního vkladu dostanete maximum, a pak plynule přejdete na standardní úročení. Velkou výhodou je i to, že XTB funguje pod evropskou regulací (což znamená vysokou úroveň ochrany vkladů), má českou zákaznickou podporu a jeho platforma xStation patří mezi nejintuitivnější na trhu.

Jak si vedou ostatní brokeři

XTB a eToro nejsou jediní brokeři dostupní z Česka. Zbytek trhu je na tom ale výrazně hůř, než se obvykle čeká.

Trade Republic úročí neinvestovanou hotovost všem klientům, u českých klientů do stropu 50 tisíc eur. Sazba se mění se sazbami Evropské centrální banky.

DEGIRO to říká na svém helpdesku otevřeně, úrok z neinvestované hotovosti neplatí a profiluje se jako zprostředkovatel obchodů, ne jako banka. Fio má v sazebníku u obchodního účtu nulu ve všech měnách. Patria vyplácí 0,01 % ročně, což je spíš účetní formalita než výnos.

Interactive Brokers úročí, ale s prahy. První část zůstatku v každé měně se neúročí vůbec a u koruny je ten práh nejvyšší ze všech měn. Pro drobného korunového investora z toho vychází výrazně méně než u XTB.

Proč se sazby mění

Brokeři neúročí z dobré vůle. Vaše peníze uloží a rozdělí se s vámi o část toho, co samy vydělají. Jejich sazby proto kopírují sazby centrálních bank.

Ke dni psaní článku drží Česká národní banka dvoutýdenní repo sazbu na 3,75 %, Evropská centrální banka depozitní sazbu na 2,25 % a americký Fed horní hranici pásma na 3,75 %.

Z toho plyne i praktické vodítko. Když centrální banka sazby zvedne nebo sníží, brokerské sazby se během několika týdnů posunou stejným směrem. Čísla v tomto textu proto platí k datu poslední aktualizace a je rozumné si je před založením účtu ověřit přímo u brokera.

Vyplatí se to proti bance?

Srovnání s bankou je poctivější než srovnání brokerů mezi sebou, protože jde o stejnou věc, tedy o peníze, které zrovna neinvestujete.

Sazby spořicích účtů se v Česku pohybují v podobném pásmu jako preferenční sazba XTB. Fio banka má například na spořicím účtu 2,70 % a na Fio kontu 3,25 % do dvou set tisíc korun.

Rozdíl je v tom, na co jsou peníze určené. Úročená hotovost u brokera dává smysl jako přestupní stanice mezi obchody. Jako místo pro dlouhodobou rezervu je spořicí účet v bance jednodušší a bez časového omezení sazby.

Na co si dát pozor

Časové omezení. U XTB je nejvyšší sazba jen na tři měsíce. Po nich přijde standardní sazba, kterou je potřeba si dohledat.

Strop. Preferenční sazba XTB platí do sta tisíc eur napříč všemi účty. Nad tuto částku už během prvních 90 dnů běží standardní sazba.

Měna. Sazby se liší podle měny. Kdo drží koruny a chce dolarovou sazbu, musí měnit peníze a zaplatit za konverzi, což může celý rozdíl smazat.

Daň. Úrok je zdanitelný příjem. Čistý výnos je proto nižší než sazba, kterou broker inzeruje.