Úroky z nevyužitých peňazí u brokerov

Stále viac brokerov objavilo spôsob, ako prilákať a udržať klientov: začali ponúkať úroky z voľných a neinvestovaných prostriedkov. V prostredí vysokých sadzieb centrálnych bánk sa im oplatí zhodnocovať obrovský objem klientskych vkladov a o časť zisku sa delia so zákazníkmi. Pre investora to znamená, že peniaze pracujú aj vtedy, keď len čakajú na správnu príležitosť.

Na slovenskom trhu sú v tejto oblasti najviditeľnejší dvaja hráči: medzinárodný broker XTB a globálna platforma pre sociálne investovanie eToro. Každý z nich k úročeniu pristupuje inak, s inými podmienkami a pre iný typ klienta.

Text porovnáva ich ponuky. Pozrieme sa, aké sadzby ponúkajú, čo musíte splniť, aby ste na ne dosiahli, a ktorý model sa oplatí komu.

Porovnanie úrokov: XTB verzus eToro

Obaja brokeri ponúkajú zdanlivo rovnaký produkt, teda úročenie nevyužitej hotovosti. Prístup a cieľová skupina sa však líšia. XTB stavia na jednoduchosti a dostupnosti pre všetkých, eToro koncipovalo úročenie ako výhodu odstupňovanú podľa veľkosti účtu, ale nezastropovalo najvyššiu sadzbu na tri mesiace, ako to robí XTB.

Obaja podliehajú európskej regulácii. XTB pôsobí pod dohľadom KNF a CySEC, eToro pod CySEC, pričom prostriedky klientov sú vedené oddelene od majetku brokera.

U XTB teda záleží na mene a na tom, kedy si účet založíte. Noví klienti majú prvých 90 dní zvýhodnené sadzby, v dolároch až 3,4 % a v eurách 2,5 %. Potom sadzba klesne na štandardnú úroveň, ktorú XTB ako číslo nezverejňuje. Výhodou je, že na úrok dosiahne aj menší účet.

eToro to robí inak, podľa výšky zostatku. Do 50 000 USD dostanete 2,75 %, nad túto hranicu 3,55 %. V porovnaní so sporiacimi účtami sa obaja brokeri držia na porovnateľnej úrovni.

U XTB obchodovať nemusíte. Úročenie sa aktivuje automaticky u všetkých klientov s neinvestovaným zostatkom, bez akejkoľvek akcie a bez minimálnej výšky prostriedkov. Dajte si však pozor na poplatok za menovú konverziu, ak budete chcieť za eurá kúpiť napríklad americké akcie.

Ani eToro žiadne obchody nevyžaduje. Jeho podmienkou je len dostatočný zostatok na účte.

eToro ponúka ročný úrok až 3,55 %

eToro ponúka program Interest on Balance, ktorý umožňuje pasívne zhodnocovať neinvestované prostriedky na účte. Investori môžu získať úrok až 3,55 % z hotovosti v dolároch. Výška úroku sa odvíja od veľkosti zostatku, na ktorú je naviazaná aj úroveň klientskeho klubu. Klienti Platinum, Platinum+ a Diamond majú nárok na najvyššie sadzby a k tomu na doplnkové poistenie prostriedkov až do výšky 1 milióna EUR.

Úroky sa počítajú denne z priemerného zostatku voľných prostriedkov a pripisujú sa podľa pravidiel programu. Sadzby sa pohybujú od 2,75 % do 3,55 % ročne podľa výšky zostatku.

Konkrétne sadzby podľa výšky zostatku:

• do 50 000 USD: 2,75 % ročne
• nad 50 000 USD: 3,55 % ročne

Nevýhodou je, že najvyššou sadzbou sú úročené až prostriedky nad 50 000 USD, čo môže byť pre menších investorov nedosiahnuteľné. Ďalším mínusom je zdanenie, ktoré znižuje čistý výnos, a to, že sa úrok nevzťahuje na všetky meny.

Prečo zvoliť eToro?

Medzi hlavné výhody platformy patrí prehľadná mobilná aplikácia s rýchlym prístupom k akciám aj ETF. eToro vyniká sociálnym investovaním, kde môžete kopírovať stratégie iných investorov, a je preložené do viacerých jazykov. Pre prémiových klientov je bonusom debetná karta eToro Visa.

Program je dostupný pre klientov eToro (Europe) Ltd. regulovaných CySEC. Prostriedky na účtoch sú chránené fondom Investors’ Compensation Fund (ICF) do výšky 20 000 EUR. Klienti vyšších úrovní získajú doplnkové súkromné poistenie až do 1 000 000 EUR.

XTB ponúka ročný úrok až 3,4 % na tri mesiace

Na rozdiel od eToro, ktoré odmeňuje predovšetkým klientov s najvyšším kapitálom, poľský broker XTB zvolil priamočiarejší prístup. Jeho ponuka je navrhnutá tak, aby z nej mohol profitovať každý klient bez nároku na veľkosť portfólia. XTB úročí neinvestované prostriedky držané v EUR a USD, sadzby sú pohyblivé a odvíjajú sa od sadzieb centrálnych bánk.

Úročenie je automatické a nevyžaduje žiadnu aktiváciu. Neexistuje minimálny zostatok, od ktorého by program začínal platiť.

Aktuálne sadzby v čase písania článku:

• EUR: 2,50 % (preferenčná)
• USD: 3,40 % (preferenčná)

Preferenčné sadzby platia prvých 90 dní od podpisu zmluvy a vzťahujú sa na ekvivalent 100 000 EUR dostupných prostriedkov naprieč všetkými účtami klienta. Na prostriedky nad túto hranicu a na všetko po uplynutí 90 dní platí štandardná sadzba.

Nevýhodou je práve to časové obmedzenie. Najvyššiu sadzbu získate len na prvé tri mesiace, potom prichádza nižšia štandardná sadzba. Úrok sa počíta denne a pripisuje mesačne.

Prečo zvoliť XTB?

XTB sa oplatí najmä preto, že úročenie je automatické a dostupné všetkým klientom bez podmienok. Nemusíte mať špeciálny status ani veľký účet. Prvé tri mesiace navyše bežia preferenčné sadzby, takže z úvodného vkladu dostanete maximum. Výhodou je aj európska regulácia, slovenská zákaznícka podpora a platforma xStation, ktorá patrí medzi najprehľadnejšie na trhu.

Ako sú na tom ostatní brokeri

XTB a eToro nie sú jediní brokeri dostupní zo Slovenska. Zvyšok trhu je na tom ale výrazne horšie, než sa zvyčajne čaká.

DEGIRO to hovorí na svojom helpdesku otvorene, úrok z neinvestovanej hotovosti neplatí a profiluje sa ako sprostredkovateľ obchodov, nie ako banka.

Interactive Brokers úročí, ale s prahmi. Prvá časť zostatku v každej mene sa neúročí vôbec, takže pre drobného investora z toho vychádza výrazne menej než u XTB.

Prečo sa sadzby menia

Brokeri neúročia z dobrej vôle. Vaše peniaze uložia a rozdelia sa s vami o časť toho, čo na nich sami zarobia. Ich sadzby preto kopírujú sadzby centrálnych bánk.

Ku dňu písania článku drží Európska centrálna banka depozitnú sadzbu na 2,25 % a americký Fed hornú hranicu pásma na 3,75 %. To vysvetľuje aj rozdiel medzi eurovými a dolárovými sadzbami u oboch brokerov.

Z toho plynie praktické vodítko. Keď centrálna banka sadzby zdvihne alebo zníži, brokerské sadzby sa v priebehu niekoľkých týždňov posunú rovnakým smerom. Čísla v tomto texte preto platia k dátumu poslednej aktualizácie a pred založením účtu sa oplatí overiť ich priamo u brokera.

Oplatí sa to oproti banke?

Porovnanie s bankou je poctivejšie než porovnanie brokerov medzi sebou, pretože ide o tú istú vec, teda o peniaze, ktoré práve neinvestujete.

Sadzby sporiacich účtov sa na Slovensku pohybujú v podobnom pásme ako preferenčná eurová sadzba XTB, konkrétnu výšku má však každá banka inú a mení sa v čase.

Rozdiel je v tom, na čo sú peniaze určené. Úročená hotovosť u brokera dáva zmysel ako prestupná stanica medzi obchodmi. Ako miesto pre dlhodobú rezervu je sporiaci účet jednoduchší a bez časového obmedzenia sadzby.

Na čo si dať pozor

Časové obmedzenie. U XTB je najvyššia sadzba len na tri mesiace. Po nich príde štandardná sadzba, ktorú si treba dohľadať.

Strop. Preferenčná sadzba XTB platí do sto tisíc eur naprieč všetkými účtami. Nad túto sumu beží štandardná sadzba už počas prvých 90 dní.

Mena. Sadzby sa líšia podľa meny. Kto drží eurá a chce dolárovú sadzbu, musí meniť peniaze a zaplatiť za konverziu, čo môže celý rozdiel zmazať.

Daň. Úrok je zdaniteľný príjem. Čistý výnos je preto nižší než sadzba, ktorú broker inzeruje.